文丨观察君
今天，跟大家聊聊征信这个事儿。
开始今天的话题之前，我想请大家思考一个问题，征信的意义到底是什么？
网络上曾经流行一句话：
如果我没钱，征信有什么用？如果我有钱，征信有什么用?
看起来是一句很无赖的话，但这句话从根本上尖锐的指出了当前征信的问题。
制定征信的目的在于惩治失信行为，比如经济生活中的违规和不守信的行为，以此来约束人们共同遵守承诺，构建诚信社会！
我们来看一些案例：
那些违背合同契约的企业主拖欠工资，最后毫发无损；
那些制假售假的商贩，屡教不改；
那些贪赃枉法之人，依然我行我素；
那些违背婚姻关系的男女，大行其道；
试问，这些人是不是弱势群体？这些人又算不算失信违约之人？
我们在反过来看另外一个现象：
那些身无分文的债务人，因为暂时失去偿还能力，属于极度的弱势群体，他们需要更加包容的环境来创造财富偿还债务；相反的，这些人却因为征信的限制，雪上加霜，走投无路，不但自身的生存难以保障，债务纠纷也难以化解！
事实上，征信已经失去了对失信行为的惩戒，而变成了单一的催收工具！
但是，征信真的有利于惩治失信债务人，有利于债务化解吗？
如果我有钱，征信有什么用？
先从这句话开始聊起。
借贷关系的产生，一定是基于债务人一方的资金短缺；如果一个人不缺钱，去借钱，那么你就要警惕了。
所以，当我有钱的时候，我不会跟人借贷，那就不存在欠债不还，更不会因为债务摊上官司，被纳入失信名单，成为“老赖”，这是客观存在的事实。
假如我负债了，但是具备偿还能力，能按期履行偿还义务，同样也不会被征信惩戒。
如此看来，征信并不是为那些有钱人准备的。
如果我没钱，征信有什么用？
这句话看似是一句无赖的话，但这恰恰反映了当前我国征信系统存在的诟病！
首先，绝大多数债务纠纷的根源就是失去偿还能力，两个字：没钱。
因为失去偿还能力，所以才导致的撕破脸皮，极端催收，对簿公堂，最后被纳入失信黑名单！
没有几个债务人，宁愿顶着债权人的侮辱谩骂，身心伤害，戴着“老赖”的帽子，顶着子女被牵连的风险，而赖账！
而对于他们来说，只能眼睁睁地看着自己被伤害，被起诉，自己的名字登上失信黑名单里，因为没钱，什么都做不了！
一旦被纳入失信黑名单，除了限制高消费，子女不能就读高收费私立学校，不能乘坐飞机高铁等等之外，征信的目的，是为了给债务人施加压力，促使债务人积极履行偿还义务，恢复信用。
当然也有比较极端的情况，一些债务人使用不法手段，骗取了钱财，因此惹上官司，被法院纳入了失信人名单。
但是我们往往会在现实生活中看到，那些靠欺诈、哄骗、赖账获取财物的人，一个个活的人模狗样，豪车洋房，花天酒地，四处旅游，你说他们会因为失信黑名单被限制住了吗？
看看X家印，J跃亭之流，哪个害怕你的征信系统？
他们早已经把违法手段获取的钱财成功洗白，所以他们有足够的实力来规避信用黑名单带来的影响。
所以，不管是有过债务纠纷的，还是从来没有债务关系的，只要他们有钱，征信对他们来说，什么用处都没有！
但是，对于失去偿还能力的债务人来说，征信的限制，不但不能促使债务人更好的偿还债务，反而大大降低债务人的生存空间，发展空间，这是一把双刃剑！
征信，已经成了债务纠纷化解的绊脚石，成了阻碍社会进步的拦路虎
我们先来看看征信对于债务人所带来的影响：
1、进入黑名单，无法通过金融机构的贷款审批，无法融资，无法参与部分项目的招投标，甚至不能担任企业高管，不能办理营业执照。
2、对于失信用户实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、高铁、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施
3、被纳入失信人黑名单，会被法院采取财产保全的措施，包括冻结贷款人或贷款担保人的银行账户、个人抵押资产等；被法院强制执行。
4、被纳入失信名单，对子女的政审有一定的影响。
5、被纳入失信名单，不能办理营业执照，不能担任企业高管
6、被纳入失信名单，全国信用机构联合惩戒。
我们站在一个旁观者的角度来看，如果一个人被纳入黑名单，几乎就等于被社会抛弃，想要翻身，几乎没有可能！
很多债权人以为，只要将债务人起诉了，让他们进了黑名单，冻结了银行账户，申请了强制执行，坐在家里等钱到账就可以了。
这就有点想当然了。
对于没有偿还能力的债务人，法院的限制，只能让债务纠纷越来越难以化解！
找工作时，会被用人单位拒之门外，看看现在的外卖，网约车，快递员都需要提交征信报告；在如今失业率如此之高的情况下，这些被扣上“老赖”帽子的人，还会有多少工作的机会？
银行卡被冻结是常用手段，银行卡被冻结，就意味着所有的钱只能进不能出；大多数单位都要求人卡合一，如果使用自己的银行卡，所有的收入都会被冻结，那么债务人的生存无法保障；所以，这又是一道就业的门槛！
对于一些负债数额巨大的人来说，只有通过再次创业东山再起，才有可能偿还上债务，可是却限制他们办理营业执照，担任企业高管，这无形之中又挤压了他们的发展机会。
再说限制乘坐飞机高铁这事儿，当今的社会，已经内卷成什么样子了，原本机会就不多，但还有可能因为出行效率下降而丧失机会；尽管法律明确规定，限制的是债务人乘坐豪华座，可是几乎所有的法院都是一刀切的限制，一劳永逸。
其实，这不但不能节制债务人的开支，反而因为出行的需要，增加了出行的成本。
还有一些地方禁止失信人驾驶私家车，在如今这个社会，私家车也成了谋生的工具，这样的禁止是不是嫌债务人活得太轻松了？
甚至一些地方法院昏了头了，给失信人设置“老赖”彩铃，这是和谐和会该干的事儿吗，这不是制造矛盾吗？
这彻底将债务人与社会割裂了，让他们丧失了挣钱还债的机会，失信越来越严重；
表面上看，这是为了督促人们讲诚信，实则是为了抛弃这些无偿还能力的债务人，将他们逼上绝路；还无端的衍生出更多的社会矛盾，仅此而已！
事实上，征信系统，完全就是为债权人，为金融机构，为社会精英置办的催收工具。
而躺在黑名单里的人，却是一群无权无钱无势的平头老百姓。
人无信不立！我们当然需要建立诚信社会，但是用征信来给金融机构，给那些违法放贷者撑腰，这样的征信，显然已经失去了本质！
所以，“如果我没钱，征信有什么用？如果我有钱，征信有什么用”这句话，既是对征信系统的嘲讽，也是底层老百姓无奈大呐喊！
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